Skor kredit merupakan salah satu indikator penting dalam penilaian kelayakan kredit seseorang. Di Indonesia, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memainkan peran signifikan dalam pengawasan dan pengaturan sektor keuangan, termasuk penilaian skor kredit lho, SOBATPay. 

Yap, skor kredit ini digunakan oleh lembaga keuangan untuk menilai risiko kredit yang dimiliki oleh seorang individu atau badan usaha. Mari, perhatikan penjelasan lengkapnya di bawah ini, termasuk cara cek skor kredit OJK bagi kamu yang belum mengetahuinya.

Memahami Skor Kredit OJK

Skor Kredit OJK adalah sistem yang dikelola oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) di Indonesia untuk mengumpulkan dan menyediakan informasi kredit yang berhubungan dengan lembaga keuangan di Indonesia. Saat ini, istilah yang dikenal juga sebagai BI Checking tersebut berganti menjadi SLIK (Sistem Layanan Informasi Keuangan).

Skor kredit adalah faktor utama yang digunakan oleh lembaga keuangan untuk menilai tingkat risiko dalam memberikan pinjaman kepada seseorang. Skor ini mencerminkan riwayat keuangan dan kebiasaan pembayaran seseorang, yang digunakan untuk memprediksi kemampuan dan kesediaan individu tersebut dalam membayar kembali pinjaman.

Dalam penilaian kolektibilitas kredit, terdapat beberapa kategori yang digunakan untuk mengukur tingkat kelancaran pembayaran kredit oleh debitur. Berikut adalah klasifikasi kolektibilitas kredit berdasarkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 40/POJK.03/2019 tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum:

Kolektibilitas 1: Lancar

• Debitur selalu membayar pokok dan bunga tepat waktu.
• Perkembangan rekening baik.
• Tidak ada tunggakan.
• Sesuai dengan persyaratan kredit.

Kolektibilitas 2: Dalam Perhatian Khusus

• Debitur menunggak pembayaran pokok dan/atau bunga antara 1-90 hari.

Kolektibilitas 3: Kurang Lancar

• Debitur menunggak pembayaran pokok dan/atau bunga antara 91-120 hari.

Kolektibilitas 4: Diragukan

• Debitur menunggak pembayaran pokok dan/atau bunga antara 121-180 hari.

Kolektibilitas 5: Macet

• Debitur menunggak pembayaran pokok dan/atau bunga lebih dari 180 hari.

Baca Juga: Panduan Lengkap Memilih Polis Asuransi yang Sesuai Kebutuhan dan Budget

Faktor-faktor yang Mempengaruhi Skor Kredit OJK

Dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) tentang penilaian kualitas aset bank umum, terdapat tiga faktor utama yang harus dipertimbangkan dalam menilai kualitas kredit yang diberikan kepada debitur. Ketiga faktor tersebut adalah prospek usaha, kinerja debitur, dan kemampuan membayar. Berikut adalah penjelasan lebih lanjut mengenai masing-masing faktor tersebut:

1. Prospek Usaha

Prospek usaha merujuk pada potensi pertumbuhan dan perkembangan bisnis atau usaha yang dijalankan oleh debitur. Dalam menilai prospek usaha, lembaga keuangan harus mempertimbangkan berbagai aspek, termasuk:

• Kondisi Pasar: Analisis mengenai permintaan dan penawaran di pasar, tren industri, dan posisi kompetitif usaha debitur.
• Rencana Bisnis: Keberadaan rencana bisnis yang jelas dan realistis, termasuk strategi untuk mencapai tujuan jangka panjang.
• Inovasi dan Adaptasi: Kemampuan usaha dalam berinovasi dan beradaptasi terhadap perubahan pasar dan teknologi.

Menilai prospek usaha membantu lembaga keuangan memahami seberapa besar kemungkinan bisnis debitur akan berhasil dan tumbuh di masa depan, yang pada akhirnya mempengaruhi kemampuan debitur untuk membayar kembali pinjaman.

2. Kinerja Debitur

Kinerja debitur mencakup evaluasi terhadap sejarah keuangan dan operasional debitur. Beberapa indikator kinerja yang biasanya diperhatikan oleh lembaga keuangan meliputi:

• Laporan Keuangan: Analisis terhadap laporan laba rugi, neraca, dan arus kas untuk menilai profitabilitas, likuiditas, dan solvabilitas usaha.
• Reputasi Bisnis: Sejarah bisnis debitur dalam memenuhi kewajiban keuangan, termasuk pembayaran utang sebelumnya dan hubungan dengan pemasok dan pelanggan.
• Efisiensi Operasional: Kemampuan debitur dalam mengelola biaya dan memaksimalkan pendapatan.

Evaluasi kinerja debitur memberikan gambaran mengenai kesehatan keuangan dan manajerial usaha, serta risiko yang terkait dengan pemberian kredit.

3. Kemampuan Membayar

Kemampuan membayar adalah evaluasi terhadap kapasitas debitur untuk memenuhi kewajiban pembayaran pokok dan bunga pinjaman tepat waktu. Faktor-faktor yang biasanya dipertimbangkan dalam menilai kemampuan membayar meliputi:

• Arus Kas: Kemampuan usaha dalam menghasilkan arus kas yang cukup untuk menutupi pembayaran utang.
• Rasio Keuangan: Penggunaan berbagai rasio keuangan seperti rasio cakupan bunga (interest coverage ratio) dan rasio utang terhadap ekuitas (debt to equity ratio) untuk menilai kestabilan keuangan.
• Aset yang Dimiliki: Keberadaan aset yang bisa dijadikan jaminan dan likuiditas aset tersebut.

Kemampuan membayar adalah faktor krusial karena mencerminkan seberapa besar risiko yang dihadapi lembaga keuangan jika memberikan kredit kepada debitur tersebut.

Baca Juga: Persiapan Pensiun: Panduan Lengkap Membangun Masa Depan yang Nyaman dan Aman

Memperbaiki Skor Kredit OJK yang Rusak

Memperbaiki skor kredit OJK yang rusak memang memerlukan waktu dan usaha, namun hal tersebut sangat penting untuk memperbaiki kesehatan finansial dan membuka kesempatan mendapatkan pinjaman di masa depan. Berikut adalah cara menaikan skor kredit OJK:

1. Cek Laporan Kredit

Langkah pertama adalah memeriksa laporan kredit di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK. Kamu bisa mengajukan permintaan laporan kredit ke OJK secara online melalui situs web seperti idebku.ojk.go.id. Pastikan untuk memeriksa seluruh detail dalam laporan tersebut, termasuk semua utang dan riwayat pembayaran.

2. Identifikasi Masalah dalam Laporan Kredit

Setelah mendapatkan laporan kredit, periksa apakah ada kesalahan atau informasi yang tidak akurat. Hal ini bisa berupa pembayaran yang sebenarnya sudah dilakukan tapi tercatat sebagai tunggakan, atau utang yang bukan milik kamu. Jika menemukan kesalahan, segera ajukan keberatan dan minta perbaikan kepada pihak OJK atau lembaga keuangan yang bersangkutan.

3. Lunasi Tunggakan

Jika terdapat tunggakan dalam laporan kredit, prioritas utama adalah melunasinya. Fokuskan untuk melunasi utang yang menunggak terlebih dahulu karena ini akan secara langsung mempengaruhi skor kredit. Pastikan kamu melunasi seluruh tunggakan termasuk bunga dan penalti yang mungkin berlaku.

4. Ajukan Perbaikan Skor Kredit

Setelah melunasi tunggakan, kamu bisa mengajukan permintaan untuk memperbaiki skor kredit kepada OJK. Kamu dapat bekerja sama dengan kreditur untuk memperbarui status kredit dalam SLIK. Mintalah surat keterangan lunas dari kreditur sebagai bukti bahwa utang  telah dilunasi, yang kemudian bisa digunakan untuk mengajukan perbaikan skor kredit.

5. Jaga Pembayaran Tagihan Tepat Waktu

Pastikan untuk selalu membayar semua tagihan tepat waktu, baik itu cicilan kredit, kartu kredit, maupun tagihan lainnya. Pembayaran yang konsisten dan tepat waktu adalah salah satu faktor terbesar dalam memperbaiki dan mempertahankan skor kredit yang baik. Pertimbangkan untuk membuat pengingat atau mengatur pembayaran otomatis untuk menghindari keterlambatan.

6. Kurangi Penggunaan Kredit

Usahakan untuk menjaga saldo kredit di bawah 30% dari limit kredit yang tersedia. Penggunaan kredit yang rendah menunjukkan bahwa kamu mampu mengelola kredit dengan baik dan tidak terlalu bergantung pada pinjaman.

7. Kelola Utang dengan Baik

Jika memiliki beberapa utang, usahakan untuk melunasi utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu. Manajemen utang yang baik akan membantu mengurangi beban finansial dan meningkatkan skor kredit. Pertimbangkan untuk menggunakan metode debt snowball atau debt avalanche untuk melunasi utang secara efektif.

Kesimpulan

Menjaga skor kredit OJK yang baik adalah aspek krusial untuk kesehatan keuangan jangka panjang. Skor kredit yang baik tidak hanya memudahkan akses ke berbagai produk keuangan dengan suku bunga rendah dan syarat yang menguntungkan, tetapi juga mencerminkan kemampuan seseorang dalam mengelola keuangan dengan bijak.

Selain itu, kesehatan keuangan yang baik membuka peluang lebih besar untuk mencapai tujuan finansial seperti membeli rumah, membiayai pendidikan, atau memulai usaha. Yuk, mulai membiasakan diri agar tidak telat membayar tunggakan agar mendapatkan skor kredit yang baik!